Как избежать взыскания имущества за долги

Вопросы и размышления по сохранению имущества обычно возникают у заемщика уже после обращения кредитора в суд или даже после получения письма от государственного исполнителя. Однако гораздо рациональнее думать об этом раньше. О некоторых способах уберечь имущество от взыскания рассказала старший юрист Элина Анцут.

Часто клиенты обращаются к юристам с так называемой «безвыходной» ситуацией: когда задолженность по кредиту составляет уже космические цифры, которые даже при большом желании оплатить невозможно. В таком случае, если банк не идет на уступки, а оплатить задолженность заемщик не в состоянии, необходимо взвешенно проанализировать все возможные сценарии и последствия сложившейся ситуации и принять эффективные решения.

Одним из наиболее негативных последствий взыскания кредитором задолженности по кредиту является обращение взыскания на имущество должника. В список этого имущества могут войти любые вещи, особенно интересным для банка является недвижимое имущество. Итак, при возникновении проблем с кредитом следует принять меры для сохранения своего имущества и имущества поручителей.

Некоторые способы избежания взыскания имущества

1. Отчуждение имущества. Данный способ является законным и актуальным до наложения ареста на имущество должника при применении мер обеспечения иска или после открытия исполнительного производства. Конечно, речь идет об имуществе, относительно которого нет обременений (залог, запрет отчуждения и т.п.).

Для сохранения такого имущества, его следует переоформить (заключить договор дарения, например) на близких родственников, надежных друзей (возможно, на детей). Не стоит переоформлять имущество на супруга, ведь тогда при взыскании долга может пострадать половина этого имущества (правовой режим общей совместной собственности). «Надежность» друзей и родственников может подкрепить долговая расписка на сумму стоимости переоформленного имущества.

Неплохим вариантом является и продажа своего имущества, от которой можно получить сумму денег по реальной стоимости такого имущества. Эти деньги могут пойти на погашение кредитной задолженности. В случае обращения взыскания на имущество, в принудительном порядке оно будет продаваться на значительно менее выгодных условиях и для должника, и для кредитора. Обычно имущество продается с торгов не более чем за 70% его рыночной стоимости.

Следует отметить, что 25 апреля 2012 Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел своим постановлением признал на практике право стороны кредитного договора, закрепленное в ст. 41 Конституции Украины, владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью, результатами своей интеллектуальной, творческой деятельности. В решении суда указано, что лицо может подарить принадлежащее ему имущество, несмотря на то, что имеет задолженность перед финансовым учреждением.

Таким образом, банк не сможет признать недействительными договоры по отчуждению имущества должника, если это имущество не было заложено или арестовано.

Следует помнить, что при отчуждении имущества должны быть вовремя оформлены все документы нового собственника о праве собственности на имущество, а также соблюдены требования законодательства о заключении таких договоров (согласие супруга, нотариальное удостоверение и т.п.). Также такие договоры следует заключать по реальной рыночной стоимости для исключения возможности их оспаривания.

2. «Затягивание» процедуры обращения взыскания на имущество. Выиграть время на сохранение своего имущества можно как во время судебного разбирательства, так и при принудительном исполнении решения суда. Оттягивание момента взыскания имущества способствует:

продлению срока пользования имуществом;
возможности получить доходы от этого имущества (получение арендной платы, использование в хозяйственной деятельности и т.д.);
формированию долгосрочной стратегии защиты другого имущества (например, полноценное оформление договоров отчуждения иного имущества согласно способу № 1).
Кроме того, за годы рассмотрения дела, могут измениться нормы, судебная практика по рассмотрению подобных дел, экономические тенденции, политика банка, а также материальное положение должника.

Существенно увеличат срок судебного разбирательства подача различных ходатайств; предложение подписания мирового соглашения, переговоры; подача встречного иска; заслушивание свидетелей — лиц, участвовавших в подписании документации, имеющей значение для дела; назначение судебно-бухгалтерской, судебно-экономической, почерковедческой экспертизы и т.п.

После принятия судом окончательного решения и представления взыскателем заявления в исполнительную службу об открытии исполнительного производства также можно успешно пользоваться процессуальными правами. Например, обжаловать постановление об открытии исполнительного производств и другие постановления, действия, акты государственного исполнителя в рамках исполнительного производства, оценку имущества, результаты публичных торгов и т. п.

3. Оспаривание исполнительной надписи нотариуса.

Распространенным механизмом обращения взыскания на залоговое имущество должника является получение исполнительной надписи нотариуса. Однако такой внесудебный порядок взыскания наиболее часто и довольно успешно оспаривается должниками. Это связано как с несоблюдением процедуры, предшествующей исполнительной надписи, так и с отсутствием бесспорности в наличии или размере задолженности.

Для остановки процесса взыскания имущества по исполнительной надписи нотариуса необходимо обратиться с иском в суд о признании исполнительной надписи нотариуса такой, что не подлежит исполнению. Основаниями при подаче такого иска может быть обоснование наличия спора между залогодержателем и залогодателем; совершение исполнительной надписи с нарушением требований действующего законодательства (отсутствие надлежащим образом установленного факта бесспорности взыскании задолженности с должника, отсутствие документов, которые наверняка устанавливают такую бесспорность и т.п.); наличие спора относительно границ ответственности имущественного поручителя и т.д..

Согласно ст. 47 Конституции Украины никто не может быть принудительно лишен жилья иначе как на основании закона по решению суда. Таким образом, судебное оспаривание исполнительных надписей по жилью должников часто заканчивается в их пользу.

Кроме того, Постановлением Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 1 февраля 2012 было установлено, что повышение банком процентной ставки может стать основанием для признания задолженности спорной, а исполнительная надпись по такой задолженности не подлежит исполнению.

Также, по мнению Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел исполнительная надпись нотариуса может быть признана такой, что не подлежит исполнению, в случае несоблюдения при ее совершении п. 283 Инструкции о совершении нотариальных действий нотариусами Украины, а именно то, что совершение исполнительной надписи в случае нарушения основного обязательства и (или) условий ипотечного договора осуществляется нотариусом по истечении тридцати дней с момента получения ипотекодателем и должником, если он отличается от ипотекодателя, письменного требования об устранении нарушений. Достаточными доказательствами несоблюдения банком такого условия является объяснение должника о неполучении такого письменного требования и отсутствие его в материалах дела.

Также, Постановлением Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 4 апреля 2012 определено, что ошибкой при совершении исполнительных надписей является установление бесспорности размера задолженности по кредитному договору без учета размера задолженности именно имущественного поручителя.

При рассмотрении подобного дела, по ходатайству должника или поручителя, может быть приостановлено действие исполнительной надписи нотариуса или остановлено исполнительное производство по его исполнению.

Кроме того, следует отметить, что обращение взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке, если кредитный договор и договор залога заключены до 16 октября 2011 г., можно успешно оспаривать в суде на основании того, что нормами Закона Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» до указанной даты, в частности ст. 26 данного закона, не было предусмотрено обращение взыскания на заложенное движимое имущество путем совершения нотариусом исполнительной надписи. Таким образом такое обращение может быть совершено лишь на основании решения суда.

Мероприятия, которые не помогут сохранить имущество Должника:
1. Пассивное ожидание, игнорирование требований кредитора, судебного разбирательства и / или исполнительных действий.

В финансовых учреждениях существует налаженный механизм взыскания задолженностей. В любом случае они «не забудут» о вашем долге или об исполнительном производстве. Пассивное поведение с вашей стороны приведет к неожиданному для вас проникновению в жилище, арест машины на дороге и тому подобное. За состоянием дела необходимо внимательно следить, тогда в нужный момент ваш юрист вовремя сможет найти «лазейки», улучшить ситуацию в вашу пользу и применить правильный способ защиты ваших интересов, в том числе и имущества.

2. Содействие кредитору и государственному исполнителю в совершении исполнительных действий.

Добросовестное и законное поведение не означает, что вы должны облегчать работу государственному исполнителю и представителям взыскателя. Не следует предоставлять им лишней информации о себе (например, приезжать на своей машине к ним на встречу, сообщать о местах, где находится ваше имущество и т.д.).

3. Частичное погашение сумм просроченного долга без предварительной договоренности с кредитором.

Нелепость таких платежей состоит в том, что они скорее всего будут засчитываться в погашение штрафных санкций, которые, возможно, начислены абсолютно безосновательно. Фактически при этом сумма задолженности не будет уменьшаться, а даже увеличиваться (ведь тело кредита, на которое начисляются проценты, не изменяется). Итак, при наличии существенной задолженности и инициирования кредитором судебного процесса против вас (или внесудебных процедур), любые платежи следует делать только по письменной договоренности с кредитором.

В общем, мы советуем проводить мирные переговоры между юристами заемщика и уполномоченными представителями кредитора по поиску путей решения проблем с кредитом. Такие переговоры могут привести к взаимовыгодным договоренностям об уменьшении размера штрафных санкций, рассрочки задолженности, предоставлении кредитных каникул, списании определенных сумм задолженностей и т.д.

Помимо рассмотренных в этой статьей, существует и множество других лазеек, которые заемщики могут выгодно использовать. Только своевременное, системное и комплексное применение различных мер с привлечением опытных юристов позволит лицам, имеющим проблемную кредитную задолженность, значительно оттянуть или избежать взыскания имущества.

Элина Анцут